Center for Pensionsret > Pensionsretligt Leksikon > Kollektiv livsforsikring

Kollektiv livsforsikring

Livsforsikringsform kendetegnet ved, at der indgår kollektive elementer (som f.eks. ægteskabssandsynlighed, ægtefælles alder, antal børn og disses alder) i det beregningsgrundlag, der anvendes til beregning af præmier. Kollektive elementer fastsættes statistisk ud fra livsforsikringsselskabets erfaringer eller lignende. Det er f.eks. nødvendigt i pensionsordninger, hvor selskabet f.eks. ikke har kendskab til de forsikredes ægteskabsstatus, eventuelle ægtefællers alder, eller antal børn. Ved at anvende sådanne kollektive elementer er det lettere og billigere at administrere pensionsordningen. Til gengæld skal de forsikrede i ordningen være indstillet på at "solidariske" med hinanden. F.eks. kan A risikere at skulle betale for en ægtefælleforsikring eller børneforsikring, der er til fordel for den B, uanset om A hverken har en ægtefælle eller børn. Det solidariske element betyder, at kollektive forsikringer som udgangspunkt kun kan anvendes i pensionsordninger, hvor der er obligatorisk medlemskab. I modsat fald ville de forsikrede kunne spekulere mod ordningen. F.eks. har mange arbejdsmarkedspensionsordninger kollektiv ægtefællepension og kollektiv børnepension.

I modsætning hertil er gruppelivsforsikringer kendetegnet ved, at de forsikrede i en gruppe betaler samme præmie, uanset alder, ægteskabsstatus, børn og lignende. Gruppens samlede præmie, der er 1-årig, beregnes ud fra de forsikredes aldersmæssige sammensætning primo året. De enkelte forsikredes alder indgår således i beregningen af gruppens samlede præmie. Omfatter gruppelivsordningen også ægtefælleforsikring (sum) eller børneforsikring, er disse forsikringer kollektive . Gruppelivsforsikringer kan altså godt indeholde kollektive delforsikringer, jf. ovenfor. Ud fra gruppens samlede præmie fastsættes en fælles gennemsnitspræmie for alle forsikrede i ordningen.

Et livsforsikringsselskab skal ikke have en speciel koncession (tilladelse) til at tegne kollektive (livs)forsikringer eller gruppelivsforsikringer. Selskabet skal have tilladelse til at drive livsforsikringsvirksomhed. Desuden skal selskabet anmelde det/de beregningsgrundlag, det anvender, jf. FIL § 20.